Как работают банковские операции и что делать при сбоях?

Мы привыкли к тому, что банковская карта позволяет оплачивать покупки за секунды. Но иногда происходит непонятное: вы прикладываете карту к терминалу, транзакция проходит, а деньги не списались с карты при покупке. Казалось бы, это отличный повод порадоваться неожиданной "экономии". Однако все не так просто. На самом деле деньги не списываются моментально, а блокируются на вашем счете, становятся временно недоступными и проходят сложный путь, прежде чем попадут к продавцу. Разберемся, как это работает и что делать, если в процессе переводов возникают сбои.

Что такое авторизация карты

Это первый этап любой банковской операции. Авторизация карты в банке -  процедура подтверждения финансовой транзакции. Наступает, когда вы прикладываете карту к терминалу или нажимаете кнопку для оплаты во время интернет-покупки.

Организация обращается к банку-эмитенту, который выдал карту, с просьбой разрешить списание средств. Этот процесс осуществляется автоматически, хотя в прошлом существовала практика, когда продавец самостоятельно звонил в банк для получения разрешения на снятие денег. Время выполнения операции обычно составляет пару секунд, но может затянуться до нескольких минут при слабом интернет-соединении. За это время происходит множество технических процессов.

Замороженные средства недоступны для вас, но при этом они еще не передаются продавцу. Это важно, так как банковская система работает с подтверждением каждой операции на нескольких уровнях.

• Проверка данных карты. Банк, выпустивший карту, проверяет корректность введенных данных, наличие средств и действительность карты. Если хотя бы один из этих факторов вызвал сомнение, подозрительная операция может быть отклонена.
• Резервирование суммы. После проверки банк блокирует заявленную сумму, но приостанавливает перевод продавцу. Это временная мера, которая защищает обе стороны сделки. Такая временная блокировка называется холдированием. Деньги перечисляются на счет продавца не сразу, а в течение 1-3 рабочих дней. 
• Завершающий этап - списание денежных средств. Деньги снимаются и передаются продавцу.

Когда вы бронируете отель или арендуете автомобиль, на вашей карте тоже могут заблокировать определенную сумму. Это называется преавторизацией, она может длиться от нескольких дней до месяца. Процесс похожий, но денежные средства резервируются на более длительный срок.

Почему операция занимает время

Банковская система продумана таким образом, чтобы минимизировать риски и защитить участников сделки. Например, замороженные деньги позволяют продавцу быть уверенным в платежеспособности покупателя, а банку - предотвратить мошенничество. Однако процесс завершения транзакции требует времени, потому что средства проходят через несколько финансовых организаций и проверок. Кроме того, если платеж проходит через международные системы, например, Visa или MasterCard, добавляются дополнительные этапы обработки данных, что также увеличивает срок завершения операции.

Почему оплата прошла, но деньги не списались

Иногда возникает ситуация, когда деньги временно блокируются, но фактически не поступают продавцу. Один из вариантов ситуации называется бесплатная покупка. Платеж был успешно завершен, магазин выдал чек, пришло СМС-уведомление от банка о транзакции, но почему-то не снимаются деньги с карты. Оператор может пытаться повторить операцию заново, но на счете уже может не хватать средств. В этом случае можно пополнить карту и осуществить платеж повторно. Спустя некоторое время (обычно не более 30 дней) деньги за первоначальную неудачную транзакцию вернутся (разблокируются). Чтобы ускорить этот процесс, рекомендуется связаться с банком, который выпустил карту.

Когда в цепочке действий возникают подобные ошибки? Причины могут быть разными.

• Технические ошибки. Например, сбой в терминале или процессинговом центре.
• Неправильно введенные данные при интернет-покупке.
• Оплата не прошла - вы не подтвердили платеж.
• Превышение лимитов на операции.
• Ограничения на платежи за границу.
• Проблемы с интернетом. Если связь была нестабильной - запрос мог "зависнуть".
• Ошибки со стороны продавца. Магазин мог не отправить данные для завершения операции.

Что делать при сбоях

Если вы заметили, что деньги не списались, но и не вернулись - важно действовать оперативно.

• Свяжитесь с банком-эмитентом. Расскажите про возникшую ситуацию и уточните статус операции. Банки могут ускорить процесс разморозки средств.
• Обратитесь к продавцу. Иногда проблемы связаны с тем, что магазин не передал данные в банк. Уточните, была ли завершена транзакция.
• Подайте заявление на оспаривание. Если деньги зависли из-за сбоя - вы можете подать запрос на возврат средств.
• Проверьте срок холдирования. Обычно он составляет до 30 дней. Если этот срок прошел, а деньги не вернулись - банк обязан разобраться в ситуации.

Важно помнить, что любые сбои рано или поздно будут исправлены, а средства либо зачислятся получателю, либо вернутся вам. Но в этот период не стоит повторно использовать карту для аналогичных операций - это может привести к овердрафту или повторному списанию.

Кто виноват?

В любом случае клиент не может быть признан виновным. Но что произойдет, если он не сообщит в банк о бесплатной покупке? Даже в этом случае его нельзя назвать мошенником.

При оплате товара в магазине с помощью банковской карты покупатель прикладывает ее к платежному терминалу и вводит ПИН-код. Это действие считается электронным подписанием договора купли-продажи и подтверждает согласие с условиями покупки. 

На этапе авторизации волеизъявление покупателя заканчивается и подключается финансовая система банка, которая обязана следить за списанием средств с клиентских счетов и несет ответственность за неправомерные списания. Мошенничество со стороны покупателя здесь отсутствует, так как нет обмана, злого умысла или злоупотребления доверием.