Как работят банковите операции и какво да правя, когато нещо се обърка?

Свикнали сме, че банковата карта ни позволява да плащаме за покупки за секунди. Но понякога се случват странни неща: поставяте картата на терминала, транзакцията се извършва, но парите не се дебитират от картата при извършване на покупката. Изглежда, че това е чудесен повод да се зарадваме на неочакваните „спестявания“. Всичко обаче не е толкова просто. Всъщност парите не се отписват веднага, а се блокират по сметката ви, стават временно неналични и преминават през сложен път, преди да стигнат до продавача. Нека разберем как става това и какво да правим, ако в процеса на прехвърляне има неуредици.

Какво представлява оторизацията на картата

Това е първият етап от всяка банкова транзакция. Оторизацията на картата в банката е процедура за потвърждаване на финансова транзакция. Тя се извършва, когато поставите картата на терминал или натиснете бутон за плащане по време на онлайн покупка.

Организацията се обръща към банката издател, която е издала картата, с молба да оторизира дебита. Този процес е автоматичен, въпреки че в миналото е съществувала практика търговецът сам да се обажда в банката, за да разреши тегленето. Обикновено транзакцията се извършва за няколко секунди, но може да отнеме до няколко минути, ако интернет връзката е слаба. През това време се извършват много технически процеси.

Замразените средства не са на ваше разположение, но все още не са прехвърлени на търговеца. Това е важно, тъй като банковата система обработва потвърждението на всяка транзакция на няколко нива.

• Проверка на данните на картата. Банката, която е издала картата, проверява верността на въведените данни, наличността на средствата и валидността на картата. Ако поне един от тези фактори буди съмнение, подозрителната транзакция може да бъде отхвърлена.
• Резервиране на сумата. След проверката банката блокира заявената сума, но спира превода към търговеца. Това е временна мярка, която защитава и двете страни по трансакцията. Такова временно блокиране се нарича задържане. Парите се превеждат по сметката на продавача не веднага, а в рамките на 1-3 работни дни. 
• Последният етап е дебитирането на средствата. Парите се изтеглят и се прехвърлят на продавача.

Когато резервирате хотел или наемате автомобил, картата ви може да бъде блокирана с определена сума пари. Това се нарича предварителна оторизация и може да продължи от няколко дни до месец. Процесът е подобен, но средствата се запазват за по-дълъг период от време.

Защо операцията отнема време

Банковата система е създадена, за да минимизира рисковете и да защитава страните по дадена сделка. Така например замразените пари позволяват на продавача да бъде сигурен в платежоспособността на купувача, а на банката - да предотврати измама. Процесът на осъществяване на трансакцията обаче отнема време, тъй като средствата преминават през няколко финансови организации и проверки. Освен това, ако плащането преминава през международни системи, като Visa или MasterCard, се добавят допълнителни стъпки за обработка на данните, което също увеличава времето, необходимо за извършване на трансакцията.

Защо е извършено плащане, но парите не са дебитирани

Понякога има ситуация, в която парите са временно блокирани, но всъщност не отиват при продавача. Един от вариантите на ситуацията се нарича безплатна покупка. Плащането е приключило успешно, магазинът е издал касова бележка, пристигнало е SMS известие от банката за транзакцията, но по някаква причина парите не се изтеглят от картата. Операторът може да се опита да повтори операцията отново, но е възможно по сметката да няма достатъчно пари. В този случай можете да заредите картата и да извършите плащането отново. След известно време (обикновено не повече от 30 дни) парите за първоначалната неуспешна операция ще бъдат върнати (деблокирани). За да ускорите този процес, препоръчваме да се свържете с банката, която е издала картата.

Кога се появяват такива грешки във веригата от действия? Причините могат да бъдат различни.

• Технически грешки. Например повреда в терминала или обработващия център.
• Неправилно въведени данни при извършване на онлайн покупка.
• Неуспешно плащане - не сте потвърдили плащането.
• Превишаване на лимитите на транзакциите.
• Ограничения за плащания в чужбина.
• Проблеми с интернет. Ако връзката е била нестабилна - заявката може да „увисне“.
• Грешки от страна на продавача. Възможно е магазинът да не е успял да изпрати данни за завършване на транзакцията.

Какво да правите в случай на неуспех

Ако забележите, че парите не са дебитирани, но и не са върнати - важно е да действате незабавно.

• Свържете се с банката издател. Разкажете им за ситуацията и изяснете състоянието на транзакцията. Банките могат да ускорят процеса на размразяване на средствата.
• Свържете се с продавача. Понякога проблемите са свързани с това, че магазинът не е предал данните на банката. Проверете дали транзакцията е била завършена.
• Подайте заявление за оспорването ѝ. Ако парите увиснат поради грешка - можете да подадете искане за възстановяване на сумата.
• Проверете периода на задържане. Обикновено той е до 30 дни. Ако този период е изтекъл, а парите не са върнати - банката е длъжна да уреди ситуацията.

Важно е да помните, че всички грешки рано или късно ще бъдат отстранени и средствата ще бъдат преведени на получателя или ще ви бъдат върнати. Но през този период не трябва да използвате картата повторно за подобни транзакции - това може да доведе до овърдрафт или повторно дебитиране.

Кой е виновен?

Във всеки случай клиентът не може да бъде признат за виновен. Но какво се случва, ако той не информира банката за безплатна покупка? Дори в този случай той не може да бъде наречен измамник.

Когато плаща за стоки в магазин с банкова карта, купувачът я поставя на платежния терминал и въвежда ПИН кода. Това действие се счита за електронно подписване на договора за покупка и потвърждава съгласието с условията на покупката.

На етапа на оторизация волята на купувача приключва и се свързва финансовата система на банката, която е длъжна да следи за дебитирането на средства от сметките на клиентите и носи отговорност за неправомерни дебити. Не е налице измама от страна на купувача, тъй като няма измама, злонамереност или нарушаване на доверието.